Kleine Anwartschaft für Soldaten – oder die große? Was du sicherst und was es kostet

Die kleine Anwartschaft sichert Soldaten den Gesundheitszustand für den späteren Wechsel in die private Krankenversicherung und kostet je nach Versicherer ab rund 1 € im Monat oder etwa 3 bis 10 % des späteren Tarifbeitrags. Die große Anwartschaft sichert zusätzlich das Eintrittsalter und baut Alterungsrückstellungen auf; Versicherer nennen dafür etwa 26 bis 46 %. Für Zeitsoldaten mit offenem Weg passt meist die kleine, für Berufssoldaten mit Blick auf den Ruhestand oft die große (Stand Oktober 2026).

Kleine Anwartschaft für Soldaten: was sie sichert – und was nicht

Die kleine Anwartschaft ist der günstige Einstieg. Sie hält deinen Gesundheitszustand vom Tag des Abschlusses fest: Wechselst du nach dem Dienst in den vereinbarten PKV-Tarif, stellt der Versicherer keine neuen Gesundheitsfragen. Erkrankungen, die während deiner Dienstzeit neu hinzukommen, sind dann ohne Zuschlag mitversichert. Genau das ist der Kern – denn mit vier, acht oder zwölf Jahren Dienst kann sich viel verändern.

Was die kleine Anwartschaft nicht sichert, ist dein Eintrittsalter. Wechselst du mit 30 Jahren in den Tarif, rechnet der Versicherer mit dem Beitrag für 30-Jährige, nicht mit dem für 19-Jährige. Alterungsrückstellungen (das Geld, das der Versicherer zurücklegt, um Beiträge im Alter zu dämpfen) werden in der kleinen Anwartschaft nicht aufgebaut – so beschreiben es etwa die DKV in ihrem Infoblatt und die HUK-COBURG in ihren Bedingungen.

Große Anwartschaft: Eintrittsalter und Alterungsrückstellungen

Die große Anwartschaft sichert beides: den Gesundheitszustand und das Eintrittsalter. Der Versicherer baut während der Anwartschaftszeit Alterungsrückstellungen auf, als wärst du schon im Tarif. Steigst du nach zwölf Jahren Dienst ein, zahlst du einen Beitrag, der sich am Alter bei Abschluss orientiert. Die Continentale beschreibt das auf ihrer Soldatenseite so: Mit den Rücklagen der großen Anwartschaft sollen Berufssoldaten auch als Pensionäre günstige Beiträge erhalten.

Der Preis dafür ist ein deutlich höherer Monatsbeitrag. Ein öffentlich genannter Wert ist selten; die Allianz nennt „im Mittel zwischen 30 und 45 Prozent“ des Zahlbeitrags, Signal Iduna je nach Tarif 26 bis 46 %. Die große Anwartschaft ist damit im Grunde ein vorgezogener Einstieg in die PKV – sinnvoll, wenn sicher ist, dass du dort landest.

Kosten im Vergleich: was Versicherer veröffentlichen

Für Soldaten und andere Heilfürsorgeberechtigte gibt es bei einigen Versicherern Festbeträge für die kleine Anwartschaft. Andere rechnen mit einem Prozentsatz des Zieltarifs (des Tarifs, in den du später wechselst):

Ob ein Festbetrag für Soldaten gilt, hängt vom Angebot und von deinem Status ab – die DBV etwa nennt auf ihrer Seite Polizei-, Zoll- und Feuerwehrbeamte. Den Beitrag für deinen Wunschtarif fragt ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk bei mehreren Versicherern ab. Welche Bedingungen die Anbieter darüber hinaus bieten, vergleicht der Ratgeber Anwartschaft für Soldaten: Anbieter.

Rechenbeispiele: klein gegen groß über die Dienstzeit

Die folgenden Beispiele rechnen mit dem Durchschnittsbeitrag der PKV von rund 617 € im Monat (PKV-Verband) als Zieltarif – ein Platzhalter, kein Angebot. Kleine Anwartschaft 5 %, große 30 %, ohne Beitragsanpassungen:

So liest du die letzte Spalte: Die große Anwartschaft rechnet sich über 30 Jahre PKV-Versicherung, wenn sie deinen späteren Beitrag mindestens um diesen Betrag im Monat senkt (Mehrkosten ÷ 360 Monate, ohne Zinsen). Wie hoch dieser Effekt wirklich ist, kann nur der Versicherer für deinen Tarif beziffern – lass dir beide Varianten rechnen. Mit einem Festbetrag von 1 € kostet die kleine Anwartschaft übrigens über zwölf Jahre nur 144 €. Deine eigenen Zahlen rechnet der Anwartschafts-Rechner.

Für Berufssoldaten ist der Zieltarif kein Volltarif, sondern ein Restkostentarif für die 30 %, die im Ruhestand neben 70 % Beihilfe bleiben. Der Beitrag dafür ist deutlich niedriger als ein Volltarif – entsprechend kleiner fallen auch die Eurobeträge der Anwartschaft aus. Die Logik bleibt gleich.

Faustregel: welche Variante zu deinem Weg passt

Zwischenlösungen sind möglich: Manche Versicherer erlauben, mit der kleinen Anwartschaft zu starten und später auf die große umzustellen. Die DKV begrenzt die kleine Anwartschaft laut Infoblatt auf höchstens zehn Jahre und ermöglicht danach die Umstellung auf die große – wichtig für alle, die zwölf Jahre oder länger dienen. Wer als Zeitsoldat zum Berufssoldaten übernommen wird, sollte die Variante zu diesem Zeitpunkt überprüfen. Wie Berufssoldaten sich insgesamt absichern, steht im Ratgeber Berufssoldat: Krankenversicherung.

Pflegepflichtversicherung mit kleiner Anwartschaft: das typische Soldaten-Paket

Die Pflegeversicherung ist ab der Ernennung Pflicht – entweder sozial mit halbem Beitragssatz (2026: 1,8 %, kinderlos ab 23 Jahren 2,4 % deiner Einnahmen) oder privat in einer Pflegepflichtversicherung, deren Beitrag nicht von deinen Bezügen abhängt. Veröffentlichte Beispiele für Eintrittsalter 18 bis 27 liegen bei rund 31 bis 39 € im Monat. Deshalb kombinieren viele Soldatinnen und Soldaten die private Pflegepflichtversicherung mit einer kleinen Anwartschaft beim selben Versicherer.

Ein praktisches Detail für später: Viele Versicherer erlauben, die Pflegepflichtversicherung in eine Anwartschaft mit festem Monatsbeitrag umzuwandeln, wenn du nach dem Dienst gesetzlich versichert wirst – die DKV nennt das in ihrem Infoblatt. So bleibt auch der Weg zurück in die private Pflegeversicherung offen. Alles zur Pflegepflicht erklärt der Ratgeber Pflegeversicherung für Soldaten.

Vertragsdetails, auf die du achten solltest

• Umstellungsrechte: In welche Tarife darf die Anwartschaft später umgestellt werden – Restkostentarif als Beamter, Vollversicherung als Angestellter oder Selbstständiger, Zusatzversicherung zur GKV?
• Anzeigefrist: Den Wegfall des Anwartschaftsgrunds musst du typischerweise innerhalb von zwei Monaten anzeigen (z. B. HUK-COBURG, Barmenia, Allianz); sonst kann der Versicherer eine neue Gesundheitsprüfung verlangen.
• Laufzeit: Gibt es eine Höchstdauer für die kleine Anwartschaft – und was passiert danach?
• Beitragsanpassungen: Auch der Anwartschaftsbeitrag kann sich mit dem Zieltarif ändern; bei der HUK-COBURG etwa kann der Prozentsatz der großen Anwartschaft bei einer Beitragsanpassung angepasst werden.
• Kündigung: Mit der Kündigung erlöschen die gesicherten Rechte; ein späterer Neuabschluss erfolgt mit neuer Gesundheitsprüfung.
• Öffnungsaktion: Nimmt der Versicherer daran teil? Dann gelten in den ersten sechs Monaten die erleichterten Bedingungen – Details im Ratgeber Öffnungsaktion für Soldaten.

Die kleine und große Anwartschaft gibt es nicht nur für Soldaten, sondern auch bei vorübergehender GKV-Pflicht oder einem Auslandsaufenthalt. Den allgemeinen Vergleich ohne Soldaten-Besonderheiten bietet der Ratgeber zur kleinen und großen Anwartschaft auf KV-Statuswechsel.de.

Checkliste: klein oder groß entscheiden

• Weg nach dem Dienst skizzieren: Beamtenlaufbahn, Selbstständigkeit, Job über der Versicherungspflichtgrenze, Berufssoldat/in – oder noch offen.
• Abstand bis zum Wechsel abschätzen: Je länger und sicherer, desto mehr spricht für die große Anwartschaft.
• Beide Varianten für deinen Zieltarif rechnen lassen und die Mehrkosten durch die Jahre danach teilen.
• Höchstdauer, Umstellungsrechte und Anzeigefristen im Vertrag prüfen.
• Pflegepflichtversicherung beim selben Versicherer mit abschließen.
• Innerhalb der ersten sechs Monate ab der Ernennung beantragen, um die Öffnungsaktion zu nutzen.

Den Überblick über alle Fragen gibt der Ratgeber Anwartschaft für Soldaten. Welche Frist für dich läuft und welche Variante zu deinem Weg passt, zeigt der kostenlose Soldaten-KV-Check.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Kranken- und Pflegeversicherung von Soldatinnen und Soldaten (truppenärztliche Versorgung, Pflegepflicht, Anwartschaft, Beihilfe, Dienstzeitende) (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Informationsportal – kein Angebot der Bundeswehr oder des BMVg; verbindlich entscheiden Pflegekasse, Krankenkasse, Beihilfestelle und die zuständigen Stellen der Bundeswehr. Herausgeber: Soldaten-PKV.de. Soldaten-PKV.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.